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新科技讯 2019年6月28日，在中国国际软件博览会上，蚂蚁金服金融科技产品技术总监杨冰发表主题演讲，分享了蚂蚁金服在过去的十多年里，是如何通过商业创新与技术创新的双轮驱动，创造出数字时代的普惠金融“奇迹”。
十多年以前，大概很难有人能想象到如今我们习以为常的生活场景：只要带上手机就可以放心出门，从购物到餐饮，从打车到住宿，甚至理财和贷款，都只需轻点几下屏幕。 十多年以前，大概也很难有人能想象到金融业会发生如此深刻的变革：人满为患的实体网点、冗长的申请表单和繁复的审批流程都逐渐成为过去时；传统金融行业因成本和风控问题而难以触达的用户，比如小微企业和个人，也日渐成为银行的目标用户群体。 中国在这场变革之中取得的成绩备受世界的瞩目。最近，在外媒《经济学人》系列专题报道中，支付宝也被作为范例来展示金融业中最新的技术趋势。《经济学人》列举了蚂蚁金服为中国的金融和社会消费带来的变化，并且认为，金融行业因为数字科技的发展产生了积极的变化。 这种转变是世界性的。在蚂蚁金服迅速崛起之后，多个欧美科技巨头也开始尝试进入金融业。这一次，蚂蚁金服所代表的中国金融科技，站在了世界趋势的潮头。 越便捷的服务，需要越强大的技术 蚂蚁金服为金融业的变革做了些什么？ 在过去的十五年中，它通过技术重塑了支付服务小微贷款服务，让普惠金融服务对于每一个普通的中国人来说，都变得触手可及。 基于互联网和移动互联网，蚂蚁金服的产品为用户带来了前所未有的轻松和便捷：转账无需再去银行排队，在只需在手机上轻点几下；消费无需现金，二维码支付已经遍布中国的大街小巷；即使没有信用卡，只要开通花呗即可先付后还；余额宝可以让用户通过手机就能实现理财，而如果一名小微企业主想要贷款，只需要花3分钟在网上填写申报材料，1秒钟就能实现贷款到账，整个过程中零人工干预。 但是，用户对于快捷和便利的要求不断增长，也给金融机构带来的全新的挑战。在挑战面前，唯有技术的创新和发展才是最有力的武器。 通过智能手机，用户可以随时随地发起交易，线上交易流量远非传统银行柜台业务可比。在类似“双十一”的大促活动中，每秒的交易峰值可达数十万笔，在这样巨大的流量面前，如何保持交易系统的稳定、安全、高可用，保证数据没有任何丢失和偏差，这是互联网时代的“新型银行”必须面对的难题。 金融交易技术中，最关键的是分布式数据库能力。随着蚂蚁金服的业务量突飞猛进，依靠开源的分布式系统已经不足以解决问题。2009 年，蚂蚁金服自主研发金融级分布式关系数据库 OceanBase，这是一个专长于高可用、一致性的分布式数据库，结合蚂蚁自研的金融级分布式中间件，整个系统具备百万级每秒的伸缩支付能力，成功经受住了“双十一”交易量每年翻三倍的考验。 金融交易的另一个关键点是风控，这关系到金融业务的生命线。传统金融机构用严格的审核来控制风险，但在互联网时代，为了用户体验及时流畅，消费、信贷、保险等交易的审核都必须在尽可能短的时间内完成。 对于金融机构而言，这可谓压力山大：交易是否违规？是否虚假交易？是否合谋套现？如何在不借助担保材料的情况下来判断借款者是否可靠？如何甄别诈骗和洗钱？如何避免坏账和资金损失？这一系列复杂的问题，都要在毫秒级的时间中里找到正确答案。 传统金融机构依靠人力来审核的做法显然是行不通的，不但成本高企，时间也不允许，因此必须要有一套数据和算法构筑的庞大、复杂而精密的平台，依靠海量的计算来做出精准的决策。 这不是一件简单的事，因为每一笔交易都关系到真金白银，出错就会带来资损，金融级对于精确和稳定的要求非常高，尤其在延时性要求也非常苛刻的情况下，对技术是很大的考验。举例而言，如果要甄别一个花呗账号是否有套现嫌疑，既要做实时的特征计算，还要用图计算去查看与这个账号关联的资金情况。如果在多种计算模式之间来回切换，不仅会增加成本，还会带来延时，影响用户体验。 蚂蚁金服联合 UC Berkeley 大学推出的多模融合金融级计算引擎 Ray，就是为了解决这类问题而生。Ray可以在秒级时间内完成百亿级图数据库上下10层的查询，性能远超普通的流式计算或者图计算引擎，而且使用起来如同SQL一样简单。 蚂蚁金服：不是取代者，而是支持者 |
