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摘要：近期，银行股在A股表现抢眼，以2017年全年涨幅28%的业绩排名第三。此外，工商银行市值于近日超过摩根大通，重回全球第一，不愧是宇宙第一大行。 相比A股市场的不俗表现，银行业整体经营情况不容乐观。严监管、去杠杆、治乱象，如今打开朋友圈，全是银行业如... 近期，银行股在A股表现抢眼，以2017年全年涨幅28%的业绩排名第三。此外，工商银行市值于近日超过摩根大通，重回全球第一，不愧是宇宙第一大行。 相比A股市场的不俗表现，银行业整体经营情况不容乐观。严监管、去杠杆、治乱象，如今打开朋友圈，全是“银行业如何过冬”、“银行业何去何从”、“银行业乱象整治”的文章，也难怪银行人如今自嘲，见面不聊业务只聊合规。 相比严监管，更让银行业痛苦的是，在玩转同业业务多年后，又要回到拼命拉存款的老路，然而，由俭入奢易，由奢入俭难，银行业在抢夺存款的同时，也是时候思考如何转型了。 存款，对银行意味着什么？ 存款对银行很重要。伟大导师马克思曾告诉我们“对银行来说，具有最重要意义的始终是存款”。 国内银行奉行“存款立行”，每家银行都把拉存款作为重中之重，每个客户经理身上都背负着各类存款指标，“拉存款，能转正”、“拉存款，能加薪”、“拉存款，能升职”，一切都围绕存款。 对此，国信证券银行业首席分析师王剑在他的文章中提到“许多中小银行因客户基础薄弱，为了保持业务持续发展，考核存款、抢拉存款就始终都是头等大事。特别是，在货币政策从紧期间，通过各类渠道创造的存款增量相对有限，拉存款的局面自然是白热化。”同时，“在银行负债端的各类资金来源中，客户存款通常是成本最低的一类品种。从收支和效益角度考量，各家银行尤其是客户基础不佳的银行，一定会拼力营销各类单位和个人客户，争取他们多来开户和存款，从而为自己持续开展资产业务创造条件。” 所以，对银行而言，存款增加不仅意味着规模扩张，同时也意味着利润增长。 存款增长是资产规模扩张的基础，国内银行业在做大资产规模这条路上一路奔腾，从未停止，资产规模排名更是全球领先。在全球前十大银行中，工商银行、建设银行、农业银行和中国银行的资产规模排名前四，法国巴黎银行、汇丰银行以及美国摩根大通银行的资产规模都位列我国四大行之后。没有存款，何来贷款，资产规模又谈何增长？ 我国银行业的营收结构以息差收入为主，利息收入占营业收入的比重虽从90%多降到当前的76%左右，但仍是最主要的营收来源。 在利率市场化之前，存款利率固定，那时也没有什么银行理财、宝宝类基金，所以息差较高，存款当然是多多益善，吸收存款越多，贷款越高，息差收入自然越高，银行的利润也十分丰厚。 2003-2013年的这十年里，可以说是我国银行业历史上最辉煌的十年，银行业的资产规模从27.7万亿元增至151.4万亿元，十年增长4.5倍；而利润从322.8亿元增至1.74万亿元，飙升了54倍，银行业的ROE也是常年维持在22%左右。 所以，规模和利润这两个我国银行业发展过程中绕不开的目标，都离不开存款，存款的重要性不言而喻。 为什么现在拉存款特别难？ 存款难的问题自2017年以来特别突出，从数据上看，2017年金融机构全年新增人民币存款规模13.5万亿，同比减少1.37万亿。而银行员工每天也不得不为完成存款指标而四处奔波。 “现在是全行动员拉存款。”一家银行财务管理部的员工吐槽说：“以前只有客户经理需要拉存款，有指标任务，现在对所有中后台员工都有考核。”同时，“以前推销理财产品可以冲抵存款任务，现如今必须是真正的存款。” “存款和奖金直接挂钩，完不成任务就会影响绩效奖金。”在某股份制银行二线城市分行的C君说“我们一般员工每月工资只有几千元，奖金主要是和各种绩效挂钩，如果完不成任务，不仅奖金没有，还要扣钱，为了完成任务，我们现在都是一人在银行，全家拉存款。” 存款的减少，可以从M2的角度来解释，银行是货币派生的主体，存款派生的结果最终反映到M2上。自2007年以来，M2增速持续下降，2017年末M2增速仅有8.2%，同期银行一般性存款增速为7.8%，均创了近十年来的新低（参见图1）。 |
